Полезные статьи

ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ИСКЛЮЧЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ ИЗ РЕЕСТРА МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ (МФО), ТИПИЧНЫЕ НАРУШЕНИЯ В МФО

В данной статье рассмотрим основания, предусмотреные законодательством РФ, для исключения Банком России сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций (МФО), а также типичные нарушения требований законодательства РФ при осуществлении микрофинансовой деятельности


По состоянию на 04.10.2018 государственный реестр микрофинансовых организаций (далее - реестр МФО), который ведет Банк России, насчитывал 2 004 микрофинансовых организации (МФО).


Однако, в ближашее время количество МФО резко уменьшиться. Это, в первую очередь, связано с проводимыми Банком России мероприятиями по консолидации участников рынка микрофинансирования, повышению их качества и контролю за соблюдением законодательства РФ при осуществлении микрофинансовой деятельности.


Данные мероприятия Банк России проводит вполне на законных основаниях. В связи с тем, что Банк России является уполномоченным органом по ведению реестра МФО, то Банк России вправе как вносить сведения о юридических лицах в реестр МФО, так и исключать уже действующие МФО из реестра.


Основания для исключения уже действующей МФО из реестра МФО установлены ст. 7 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - ФЗ № 151). К таким основаниям относятся:


  1. Ликвидация МФО как юридического лица.
  2. Неоднократное в течение 1 (одного) года нарушение МФО требований ФЗ № 151, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нормативных актов Банка России, за исключением нарушений, предусмотренных пп. 2 п. 1.1 ст. 7 ФЗ № 151.
  3. Осуществление МФО деятельности, запрещенной ФЗ № 151.
  4. Неоднократное в течение года нарушение МФО требований, установленных ст. 6, 7 (за исключением п. 3) и ст. 7.3 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
  5. Неоднократное в течение года представление МФО существенно недостоверных отчетных данных.
  6. Если МФО в течение 1 (одного) года не предоставила ни одного микрозайма.
  7. Нарушение МФО требования об обязательном членстве в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей микрофинансовые организации (далее - СРО МФО), установленного ФЗ № 151 и Федеральным законом от 13.07.2015 № 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка".
  8. Неоднократное в течение года снижение собственных средств (капитала) микрофинансовой компании (МФК) ниже минимального значения (70 млн. руб.), установленного ФЗ № 151, или в случае, если размер собственных средств (капитала) МФК ниже такого минимального значения в течение не менее 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
  9. В случае подачи МФО в Банк России заявления об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций.


Информация об исключении юридического лица из реестра МФО размещается на Интернет-сайте Банка России. 


Стоит отметить, что решение Банка России об исключении сведений о юридическом лице из реестра МФО может быть обжаловано в судебном порядке.


Важным последствием исключения действующей МФО из реестра МФО, за исключением подачи заявления об исключении из реестра МФО по желанию самой МФО, является то, что в течение года после исключения из реестра МФО юридическое лицо не может быть повторно включено в реестр МФО.


К типичным нарушениям МФО требований законодательства РФ, за которые Банк России исключает действующую МФО из реестра МФО, относятся:


  1. Использование полного и сокращенного наименования, индивидуализирующее другую микрофинансовую организацию, сведения о которой внесены в единый государственный реестр юридических лиц ранее сведений о данной МФО.
  2. Наименование МФО не содержит словосочетание "микрофинансовая компания" или "микрокредитная компания".
  3. Невступление в установленный срок в саморегулируемую организацию микрофинансовых организаций (СРО МФО).
  4. Неисполнение обязательных для исполнения предписаний Банка России.
  5. Неразмещение копии Правил предоставления микрозаймов на сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
  6. Неразмещение в месте оказания услуг информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа. 
  7. Представление в Банк России отчетности, предусмотренной законодательством РФ, с нарушением установленных требований и сроков или непредставление такой отчетности.
  8. Неоднократное в течение года представление существенно недостоверных отчетных данных (например, о соблюдении норматива достаточности собственных средств, количестве заключенных договоров потребительского кредита (займа), неотражение сведений о привлеченных денежных средств физических лиц и (или) юридических лиц или выданных микрозаймах).
  9. Неуведомление Банк России об изменении адреса (места нахождения) постоянно действующего исполнительного органа или об изменении учредительных документов юридического лица.
  10. Нарушение минимально допустимого значения экономического норматива достаточности собственных средств и норматива ликвидности, а также порядка расчета экономических нормативов.
  11. Нарушение порядка формирования резервов на возможные потери по займам.
  12. Договор потребительского займа не соответствует требованиям законодателсьтва РФ, в том числе несоблюдение требований к условиям его заключения. 
  13. Несоблюдение табличной формы договоров потребительского займа. 
  14. Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского займа не соответствует требованиям, установленным нормативным актов Банка России.
  15. Индивидуальные условия договора потребительского займа не содержат возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа, а также сведений о наличии бесплатного способа исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа. 
  16. Отсутствие на первой странице договора потребительского займа условия, содержащего запрет на начисление заемщику – физическому лицу процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает 1 (одного) года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. 
  17. Начисление заемщикам – физическим лицам процентов по договорам потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которым не превышает 1 года, в случае, когда сумма начисленных процентов по договорам достигла трехкратного размера суммы займов.
  18. Начисление заемщикам – физическим лицам процентов по договорам потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которым не превышает 1 года, на непогашенные заемщиками части сумм основного долга после достижения общих сумм подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.
  19. Превышение средневзвешенного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) более чем на 1/3 (одну треть).
  20. Превышение предельного размера неустойки (штрафа) от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
  21. Нарушение порядка расчета полной стоимости потребительского займа.
  22. Непредоставление заемщику информации о датах платежей заемщика по договору потребительского займа. 
  23. Отражение полной стоимости потребительского займа в договорах потребительского займа без учета требований ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ. 
  24. Ненаправление заемщикам информации о наличии просроченной задолженности в установленном порядке не позднее 7 (семи) дней с даты возникновения просроченной задолженности.
  25. Указание в договорах потребительского займа условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа части суммы потребительского займа.
  26. Осуществление деятельности, запрещенной Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в части привлечения денежных средств физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами).
  27. Предоставление иных займов, не являющихся микрозаймами, физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым не обеспечивается ипотекой.
  28. Предоставление заемщику - физическому лицу микрозайма в случае, когда сумма основного долга заемщика перед МКК по договорам займа превысила 500 тысяч рублей.
  29. Взимание с заемщиков платежей, которые не указанны в индивидуальных условиях договора потребительского займа.
  30. Нарушение порядка очередности погашения задолженности заемщика.
  31. Осуществление наличных расчетов с физическими лицами по выдаче (возврату) займов (процентов по займам) за счет наличных денег, не поступавших в кассу МФО с ее банковского счета (нарушение требований Указания Банка России № 3073-У).
  32. Непредоставление в течение года ни одного микрозайма.
  33. Осуществление бухгалтерского учета с нарушением установленных требований.
  34. Необеспечение возможности представления в Банк России электронных документов, а также возможность получения от Банка России электронных документов в порядке, установленном Банком России (неподключене личного кабинета (ЛК) на Интернет-сайте Банка России).
  35. Непредставление или представление с нарушением установленных сроков информации, необходимой для формирования кредитных историй юридических лиц и физических лиц, в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ), включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».
  36. Неисполнение обязанности по идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, а также бенефициаров, по фиксированию информации о сделках, имеющих необычный характер, а также иных обязанностей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ);
  37. Необеспечение содействия в проведении Банком России проверки, а именно необеспечение доступа руководителю рабочей группы или членам рабочей группы Банка России в ходе проведения проверки Банка России к документам (информации), программно-аппаратным средствам и электронным базам данных, обеспечивающим ведение первичного бухгалтерского учета, фиксацию и обработку информации, связанной с осуществлением деятельности МФО, необеспечение организации беспрепятственного доступа в помещения организации, привлеченной МФО в соответствии с законодательством РФ по договору для исполнения обязательств МФО, в которых находятся программно-аппаратные средства МФО. 


Остановимся более подробно на обязательном членстве действующей МФО в одной из СРО МФО. Фактически, это является одним из условий осуществления микрофинансовой деятельности в России. Все МФО, не вступившие в одно из СРО МФО, находятся вне закона и будут исключатся Банком России из реестра МФО.


С 11.01.2016 вступил в силу Федеральный закон от 13.07.2015 № 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" (далее – ФЗ № 223), который регулирует порядок получения статуса саморегулируемой организации в сфере финансового рынка (далее – СРО), требования к органам управления, базовым и внутренним стандартам деятельности СРО, а также отношения, возникающие между финансовыми организациями и СРО.


Согласно ст. 26 ФЗ № 223 Банк России ведет единый реестр СРО, который содержит наименование СРО, дату принятия решения о включении в реестр, виды деятельности, в отношении которых СРО осуществляет саморегулирование, а также список членов СРО.


В соответствии с пп. 1 п. ст. 7.2 Федерального закона от 02.07.2010 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" все действующие МФО обязаны стать членом одной из саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций (СРО МФО) в течение 90 (девяносто дней) со дня получения некоммерческой организацией в Банке России статуса СРО МФО.


В настоящее время в РФ действует всего 3 (три) СРО МФО, получившие такой статус в Банке России. При этом 2 (две) из них получили в Банке России статус СРО МФО 10.03.2016, а еще 1 (одна) 04.08.2016.


ВАЖНО! Таким образом, срок в 90 дней для обязательного вступления в одну из СРО МФО для МФО закончился 08.06.2016. Таким образом, микрофинансовая деятельность действующих МФО, не вступивших в одно из СРО МФО, после 08.06.2016 становится вне закона и является основанием для исключения Банком России такой МФО из государственного реестра микрофинансовых оргнизаций.


- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -


Одним из направлений Юридической компании «ДЕКАРТ» (ЮК «ДЕКАРТ») является оказание услуг микрофинансовым организациям (МФО). В настоящее время ЮК «ДЕКАРТ» предлагает МФО весь спектр услуг по юридическому сопровождению микрофинансовой деятельности:


  1. создание МФО в виде МФК или МКК «под ключ»;
  2. внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр МФО;
  3. разработка внутренних документов МФО, в том числе Правил предоставления микрозаймов, договора потребительского микрозайма, Политики в отношении обработки персональных данных и реализуемых требований к защите персональных данных;
  4. покупка и продажа готовых МФО;
  5. прохождение всех видов проверок Банка России;
  6. представление интересов в Банке России (внесение в реестр МФО, административное делопроизводство, подготовка и направление отчетности МФО, подготовка ответов на запросы и предписания Банка России);
  7. внесение изменений в реестр МФО, переоформление свидетельства МФО, исключение из реестра МФО;
  8. услуги в сфере ПОД/ФТ, включая разработку Правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ и обучение по ПОД/ФТ (целевой инструктаж или повышение уровня знаний (квалификации);
  9. сопровождение процедуры вступления в СРО МФО;
  10. и многое другое.


Полный перечень услуг ЮК "ДЕКАРТ" для МФО и их стоимость приведены в разделе «Услуги для микрофинансовых организаций (МФО)».