Вправе ли автоломбард выдавать займы под залог транспортного средства (автомобиля) при условии, что ломбард хранит у себя только паспорт транспортного средства (ПТС), а само транспортное средство остается в пользовании заемщика? Отвечает ЮК "ДЕКАРТ".
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 7 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ "О ломбардах" (далее - ФЗ № 196) ломбард (займодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более 1 (одного) года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Согласно ст. 5 ФЗ № 196 оценка вещи, передаваемой в залог, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог.
Таким образом, из положений ФЗ № 196 следует, что закладываемые по договору займа вещи, в том числе автомобили, подлежат физической передаче ломбарду на хранение. Без выполнения указанного условия договор займа не будет считаться заключенным. Это означает, что ломбард не вправе выдавать займы под залог ПТС, так как в обоих случаях заем выдается не под залог ПТС, а под залог транспортного средства (автомобиля), которое в соответствии с ФЗ № 196 должно храниться у ломбарда на протяжении всего срока действия договора займа. При этом какие-либо ограничения в части максимальной суммы займа для ломбардов ФЗ №196 не установлены.
В тоже время, право выдавать займы под залог ПТС законодательством РФ предоставлено микрофинансовым организациям (МФО). В соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" МФО вправе выдавать микрозаймы под залог автомобиля как с передачей его на хранение МФО, так и с передачей МФО только ПТС. При этом максимальная сумма такого микрозайма, выдаваемого физическому лицу, не может превышать 500 тыс. руб. (для микрокредитных компаний (МКК) и 1 млн. руб. (для микрофинансовых компаний (МФК).
Исходя из изложенного, учитывая требования и ограничения, установленные законодательством РФ, оптимальным решением для работы универсального автоломбарда будет являться одновременная регистрация ломбарда и МФО в виде МКК. Это позволит выдавать займы под залог автомобиля, в том числе без его передачи на хранение автоломбарду (займы под залог ПТС), на неограниченные по размеру суммы. В зависимости от вида и условий займа договор займа будет заключаться автоломбардом от имени ломбарда или МФО, что позволит достичь максимальной эффективности бизнеса.
В случае с ломбардом, с заемщиком заключается договор потребительского займа и залоговый билет, который является бланком строгой отчетности (БСО). А в случае с МФО, с заемщиком также заключается договор потребительского займа и отдельно договор залога транспортного средства.
В обоих случаях мы рекомендуем залог авто (транспортного средства) регистрировать через нотариуса в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, что позволяет минимизировать риски невозврата займа.
- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -
ВАЖНО! Настоящая статья подготовлена на основании ответа Банка России на запрос ЮК "ДЕКАРТ".
Сотрудничаем с Юридической компанией «ДЕКАРТ» с 2018 года по настоящее время. За это время компания зарекомендовала себя как надежный партнер. Все услуги оказываются точно в срок и надлежащего качества.
С помощью ЮК «ДЕКАРТ» были зарегистрированы «под ключ» микрокредитная компания и кредитный потребительский кооператив под торговым знаком «ДОВСАЙТ».
Также неоднократно обращались в ЮК «ДЕКАРТ» за отдельными юридическими услугами по смене наименования ООО, регистрации обособленного подразделения.
Сейчас продолжаем сотрудничество с ЮК «ДЕКАРТ» по направлению сопровождения наших компаний в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Каждый раз получаемый результат в ЮК «ДЕКАРТ» оправдывает ожидания.