Полезные статьи

ОСОБЕННОСТИ НАЧИСЛЕНИЯ НЕУСТОЙКИ (ШТРАФА, ПЕНИ) ЗА ПРОСРОЧКУ ВОЗВРАТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА

Рассмотрим особенности начисления неустойки (штрафа, пени) за просрочку возврата потребительского займа с учетом требований Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - ФЗ № 151) и Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ № 353). 


В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ № 353 размер неустойки (штрафа, пени) (далее - штраф (пеня) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского (займа) (далее - потребительский заем) и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать:


  1. 20% (двадцать процентов) годовых в случае, если по условиям договора потребительского займа на сумму потребительского займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; или
  2. 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора потребительского займа проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств НЕ начисляются.


Исходя из этого, в ФЗ № 353 речь идет о начислении штрафа (пени) на всю сумму просроченной задолженности, как по основному долгу, так и процентам за пользование займом.


В тоже время, согласно п. 2 ст. 12.1 ФЗ № 151 после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация (МФО) по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает 1 (один) год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.


Таким образом, возникает очевидное противоречение между положениями ФЗ № 353 и ФЗ № 151. Но, в связи с тем, что деятельность МФО, в первую очередь, регулируется ФЗ № 151, ЮК "ДЕКАРТ" рекомендует руководствоваться требованиями ФЗ № 151.


Отсюда следует, что МФО не вправе начислять штраф (пени) в случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа на неуплаченные заемщиком проценты за пользование займом.


Несколько иная ситуация складывается для кредитных потребительских кооперативов (КПК), сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) и ломбардов. Федеральные законы, регулирующие деятельность указанных организаций, не содержат какие-либо ограничения в части начисления штрафа (пени) в случае возникновения просроченной задолженности по договору займа, что позволяет руководствоваться в этом вопрсое только положениями ФЗ № 353.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -


ВАЖНО! Настоящая статья подготовлена на основании ответа Банка России на запрос ЮК "ДЕКАРТ".