Новости

ДЕЙСТВИЕ БАЗОВЫХ СТАНДАРТОВ ДЛЯ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ (МФО), УТВЕРЖДЕННЫХ БАНКОМ РОССИИ

В настоящее время в отношении микрофинансовых орагнизаций (МФО), вне зависимости от их членства в саморегулируемой организации (СРО) действуют следующие базовые стандарты:


  1. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (далее - Стандарт защиты прав получателей финансовых услуг), утвержденный Банком России 22.07.2017, действует с 01.07.2017. 
  2. Базовый стандарт по управлению рисками микрофинансовых организаций (далее - Стандарт по рискам), утвержденный Банком России 27.07.2017, действует с 27.01.2018.
  3. Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке (далее - Стандарт совершения операций), утвержденный Банком России 27.04.2018, действует с 01.07.2018.


Указанные базовые стандарты разрабатываются СРО МФО и направляются на утверждение в Банк России в рамках действия Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", вступившего в силу с 11.01.2016, и Указания Банка России от 30.05.2016 № 4027-У "О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также перечне операций (содержании видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в зависимости от вида деятельности финансовых организаций" (действует с 25.06.2016).


После вступления в силу базовых стнадартов СРО осуществляет контроль за их соблюдением членами СРО.


Стандарт защиты прав получателей финансовых услуг:


  1. Определяет перечень сведений и документов МФО, подлежащих обязательному раскрытию, в том числе на официальном Интернет-сайте МФО.
  2. Устанавливает требования к структуре и содержанию Интернет-сайта МФО.
  3. Вводит требования к изучению и оценки платежеспособности заемщиков до заключения с ними договора микрозайма.
  4. Определяет порядок реструктуризации задолженности заемщиков.
  5. Вводит ограничения в части максимального количества заключаемых договоров микрозайма и дополнительных соглашений к ним с одним заемщиком.
  6. Утверждает общий порядок организации микрофинансовой деятельности и взаимодействия с заемщиками, в том числе по работе с обращениями.
  7. Устанавливает требования к проведению обязательного обучения сотрудников МФО.


В рамках приведения микрофинансовой деятельности в соответствие со Стандартом защиты прав получателей финансовых услуг МФО требуется доработка внутренних документов (Правил предоставления микрозаймов и Заявления (заявки) на предоставление потребительского займа (для физических лиц), договорной базы (договора потребительского займа), а также разработка следующих документов :


  1. Сведения, подлежащие раскрытию в офисе и (или) на официальном Интернет-сайте МФО.
  2. Порядок проведения обучения работников МФО в области защиты прав получателей финансовых услуг.
  3. Журнала регистрации обращений в МФО.
  4. Перечень работников МФО, обязанных проходить обучение в области защиты прав получателей финансовых услуг.
  5. Приказ об утверждении указанных документов и назначении должностного лица, ответственного за рассмотрение обращений получателей финансовых услуг, поступающих в МФО.


Отдельно требуется провести аудит Интернет-сайта МФО на предмет его структуры, порядка раскрытия на нем обязательной информации и документов.


Стандарт совершения операций:


  1. Вводит обязанность по проведению оценки платежеспособности заемщика и поручителя, а также устанавливает требования к проведению такой оценки.
  2. Определяет, что проценты за пользование займом, должны начисляться со дня, следующего за днем выдачи займа, и по день его возврата включительно (за исключением случаев погашения займа в день его выдачи).
  3. Устанавливает требование к маркировки договора микрозайма QR-кодом шириной не менее чем 20 мм, содержащим общую информацию о МФО и ссылки на Интернет-сайты МФО, СРО МФО, Банка России, ФССП России (Федеральной службы судебных приставов), личного кабинета заемщика (при наличии) (действует с 01.07.2019).
  4. Определяет наличие у МФО в виде микрофинансовой компании (МФК) внутреннего документа, регламентирующего порядок совершения операций по привлечению денежных средств физических лиц, а также порядок раскрытия обязательной информации на Интернет-сайте МФО. Перечень информации и сведений, подлежащих раскрытию МФО, также утвержден Стандартом совершения операций.
  5. Определяет, что предоставление займа осуществляется во всех случаях на основании направленной заемщиком заявки (заявления).


Таким образом, вступление в силу Стандарта совершения операций требует доработки Правил предоставления микрозаймов, заявок на предоставление займов для физлиц, юрлиц и ИП, договора займа, а также разработки Порядка совершения операций по привлечению денежных средств физических лиц (только для микрофинансовых компаний (МФК).


С связи с изложенным, ЮК "ДЕКАРТ" предлагает своим клиентам услугу "Приведение микрофинансовой деятельности в соответствие с требованиями Базового стандарта МФО". Стоимость услуги - 10 000 руб.


- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 


Стандарт по рискам обязывает МФО организовать систему управления рисками (далее - СУР) посредством следующего: 


  1. Идентификация рисков, связанных с осуществляемой деятельностью по оказанию финансовых услуг.
  2. Управление рисками, включая установление МФО допустимых уровней потерь (лимитов) по выявленным рискам.
  3. Мониторинг, измерение и оценка рисков.
  4. Контроль за соответствием рисков установленным МФО ограничениям рисков и устранением выявленных нарушений ограничений рисков.


Для этого в МФО необходимо: 


  1. Назначить лицо, ответственное за управление рисками в МФО, (далее - риск-менеджер) (для микрокредитных компаний (далее - МККс задолженностью по выданным займам менее 1 млрд. руб.) или сформировать отдельное структурное подразделение, ответственное за управление рисками (далее – подразделение риск-менеджмента) (для всех микрофинансовых компаний (далее - МФК) и МКК с задолженностью по выданным займам более 1 млрд. руб.). Риск-менеджер или руководитель подразделения риск-менеджмента должны быть независимы в своей деятельности от других структурных подразделений МФО и подчиняться по усмотрению МФО одному из органов управления МФО (например, единоличному исполнительному органу - Руководителю МФО).
  2. Разработать Положение об управлении рисками МФО, а также актуализировать (обновлять) его не реже 1 раза в год.
  3. Закрепить в должностных инструкциях сотрудников и положениях о структурных подразделениях (при их наличии) МФО положения о привлечении к ответственности сотрудников за нарушение требований Положения об управлении рисками МФО и Стандарта по рискам.
  4. Регулярно (не реже 1 раза в год - для МКК и не реже 1 раза в полгода - для МФК и крупных МКК) информировать органы управления и соответствующих должностных лиц МФО (как правило, Руководителя МФО) об уровне принятых МФО рисков и фактах нарушений, выявленных в ходе выполнения установленных процедур управления рисками. Указанное информирование предполагет составление риск-менеджером или руководителем подразделения риск-менеджмента  отчета, включающего в себя Реестр рисков, Паспорт риска и Карту риска. 
  5. Распределить на уровне организационной структуры и структуры органов управления МФО полномочия между отдельными сотрудниками и/или структурными подразделениями (при их наличии), а также органами управления МФО таким образом, чтобы проведение операций, связанных с принятием рисков, и управление рисками не являлись функциями одного структурного подразделения (должностного лица) или орагна управления.
  6. Вести Реестра рисков, куда включаются идентифицированные риски и результаты их оценки. Реестр рисков должен пересматриваться по мере необходимости, но не реже 1 раза в год, с учетом результатов идентификации рисков в целях актуализации содержащихся в нем данных. Считаем целесообразным включить форму Реестра рисков в Положение об управлении рисками МФО.
  7. Составлять Карту риска - схематичное отображение классификации рисков по степени их значимости и вероятности реализации.
  8. Составлять Паспорта риска - документ, включающий информацию о рисках, о мероприятиях по управлению рисками, о реализовавшихся рисках, процедуры реагирования на рисковое событие, ключевые индикаторы риска.
  9. Проводить обучение сотрудников МФО в рамках управления рисками (периодичность и форма такого обучения не установлена).


Стандарт по рискам выделяет следующие виды рисков в деятельности МФО:


  1. Кредитный риск.
  2. Рыночный риск.
  3. Процентный риск.
  4. Риск ликвидности.
  5. Операционный риск.
  6. Правовой риск.
  7. Регуляторный риск.
  8. Репутационный риск.
  9. Стратегический риск.


По вопросам применения Стандарта защиты прав получателей финансовых услуг, Стандарта совершения операций и Стандарта по рискам для МФО и приведения микрофинансовой деятельности в соответствие с базовыми стандартами МФО вы можете обратиться к нашим специалистам по контактам, указанным на Интернет-сайте ЮК "ДЕКАРТ".