ДЕЙСТВИЕ БАЗОВЫХ СТАНДАРТОВ ДЛЯ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ (МФО), УТВЕРЖДЕННЫХ БАНКОМ РОССИИ

В настоящее время в отношении микрофинансовых орагнизаций (МФО), вне зависимости от их членства в саморегулируемой организации (СРО) действуют следующие базовые стандарты:

1. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (далее - Стандарт защиты прав получателей финансовых услуг), утвержденный Банком России 22.07.2017, действует с 01.07.2017. 
2. Базовый стандарт по управлению рисками микрофинансовых организаций (далее - Стандарт по рискам), утвержденный Банком России 27.07.2017, действует с 27.01.2018.
3. Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке (далее - Стандарт совершения операций), утвержденный Банком России 27.04.2018, действует с 01.07.2018.
   

Указанные базовые стандарты разрабатываются СРО МФО и направляются на утверждение в Банк России в рамках действия Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", вступившего в силу с 11.01.2016, и Указания Банка России от 30.05.2016 № 4027-У "О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также перечне операций (содержании видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в зависимости от вида деятельности финансовых организаций" (действует с 25.06.2016).

После вступления в силу базовых стнадартов СРО осуществляет контроль за их соблюдением членами СРО.

Стандарт защиты прав получателей финансовых услуг:

1. Определяет перечень сведений и документов МФО, подлежащих обязательному раскрытию, в том числе на официальном Интернет-сайте МФО.
2. Устанавливает требования к структуре и содержанию Интернет-сайта МФО.
3. Вводит требования к изучению и оценки платежеспособности заемщиков до заключения с ними договора микрозайма.
4. Определяет порядок реструктуризации задолженности заемщиков.
5. Вводит ограничения в части максимального количества заключаемых договоров микрозайма и дополнительных соглашений к ним с одним заемщиком.
6. Утверждает общий порядок организации микрофинансовой деятельности и взаимодействия с заемщиками, в том числе по работе с обращениями.
7. Устанавливает требования к проведению обязательного обучения сотрудников МФО.

В рамках приведения микрофинансовой деятельности в соответствие со Стандартом защиты прав получателей финансовых услуг МФО требуется доработка внутренних документов (Правил предоставления микрозаймов и Заявления (заявки) на предоставление потребительского займа (для физических лиц), договорной базы (договора потребительского займа), а также разработка следующих документов :

1. Сведения, подлежащие раскрытию в офисе и (или) на официальном Интернет-сайте МФО.
2. Порядок проведения обучения работников МФО в области защиты прав получателей финансовых услуг.
3. Журнала регистрации обращений в МФО.
4. Перечень работников МФО, обязанных проходить обучение в области защиты прав получателей финансовых услуг.
5. Приказ об утверждении указанных документов и назначении должностного лица, ответственного за рассмотрение обращений получателей финансовых услуг, поступающих в МФО.
   

Отдельно требуется провести аудит Интернет-сайта МФО на предмет его структуры, порядка раскрытия на нем обязательной информации и документов.

Стандарт совершения операций:

1. Вводит обязанность по проведению оценки платежеспособности заемщика и поручителя, а также устанавливает требования к проведению такой оценки.
   
2. Определяет, что проценты за пользование займом, должны начисляться со дня, следующего за днем выдачи займа, и по день его возврата включительно (за исключением случаев погашения займа в день его выдачи).
3. Устанавливает требование к маркировки договора микрозайма QR-кодом шириной не менее чем 20 мм, содержащим общую информацию о МФО и ссылки на Интернет-сайты МФО, СРО МФО, Банка России, ФССП России (Федеральной службы судебных приставов), личного кабинета заемщика (при наличии) (действует с 01.07.2019).
4. Определяет наличие у МФО в виде микрофинансовой компании (МФК) внутреннего документа, регламентирующего порядок совершения операций по привлечению денежных средств физических лиц, а также порядок раскрытия обязательной информации на Интернет-сайте МФО. Перечень информации и сведений, подлежащих раскрытию МФО, также утвержден Стандартом совершения операций.
5. Определяет, что предоставление займа осуществляется во всех случаях на основании направленной заемщиком заявки (заявления).

Таким образом, вступление в силу Стандарта совершения операций требует доработки Правил предоставления микрозаймов, заявок на предоставление займов для физлиц, юрлиц и ИП, договора займа, а также разработки Порядка совершения операций по привлечению денежных средств физических лиц.

Стандарт по рискам обязывает МФО организовать систему управления рисками (далее - СУР) посредством следующего: 

1. Идентификация рисков, связанных с осуществляемой деятельностью по оказанию финансовых услуг.
2. Управление рисками, включая установление МФО допустимых уровней потерь (лимитов) по выявленным рискам.
3. Мониторинг, измерение и оценка рисков.
4. Контроль за соответствием рисков установленным МФО ограничениям рисков и устранением выявленных нарушений ограничений рисков.

Для этого в МФО необходимо: 

1. Назначить лицо, ответственное за управление рисками в МФО, (далее - риск-менеджер) (для микрокредитных компаний (далее - МКК) с задолженностью по выданным займам менее 1 млрд. руб.) или сформировать отдельное структурное подразделение, ответственное за управление рисками (далее – подразделение риск-менеджмента) (для всех микрофинансовых компаний (далее - МФК) и МКК с задолженностью по выданным займам более 1 млрд. руб.). Риск-менеджер или руководитель подразделения риск-менеджмента должны быть независимы в своей деятельности от других структурных подразделений МФО и подчиняться по усмотрению МФО одному из органов управления МФО (например, единоличному исполнительному органу - Руководителю МФО).
2. Разработать Положение об управлении рисками МФО, а также актуализировать (обновлять) его не реже 1 раза в год.
3. Закрепить в должностных инструкциях сотрудников и положениях о структурных подразделениях (при их наличии) МФО положения о привлечении к ответственности сотрудников за нарушение требований Положения об управлении рисками МФО и Стандарта по рискам.
4. Регулярно (не реже 1 раза в год - для МКК и не реже 1 раза в полгода - для МФК и крупных МКК) информировать органы управления и соответствующих должностных лиц МФО (как правило, Руководителя МФО) об уровне принятых МФО рисков и фактах нарушений, выявленных в ходе выполнения установленных процедур управления рисками. Указанное информирование предполагет составление риск-менеджером или руководителем подразделения риск-менеджмента  отчета, включающего в себя Реестр рисков, Паспорт риска и Карту риска. 
5. Распределить на уровне организационной структуры и структуры органов управления МФО полномочия между отдельными сотрудниками и/или структурными подразделениями (при их наличии), а также органами управления МФО таким образом, чтобы проведение операций, связанных с принятием рисков, и управление рисками не являлись функциями одного структурного подразделения (должностного лица) или орагна управления.
6. Вести Реестра рисков, куда включаются идентифицированные риски и результаты их оценки. Реестр рисков должен пересматриваться по мере необходимости, но не реже 1 раза в год, с учетом результатов идентификации рисков в целях актуализации содержащихся в нем данных. Считаем целесообразным включить форму Реестра рисков в Положение об управлении рисками МФО.
7. Составлять Карту риска - схематичное отображение классификации рисков по степени их значимости и вероятности реализации.
8. Составлять Паспорта риска - документ, включающий информацию о рисках, о мероприятиях по управлению рисками, о реализовавшихся рисках, процедуры реагирования на рисковое событие, ключевые индикаторы риска.
9. Проводить обучение сотрудников МФО в рамках управления рисками (периодичность и форма такого обучения не установлена).

Стандарт по рискам выделяет следующие виды рисков в деятельности МФО:

1. Кредитный риск.
2. Рыночный риск.
3. Процентный риск.
4. Риск ликвидности.
5. Операционный риск.
6. Правовой риск.
7. Регуляторный риск.
8. Репутационный риск.
9. Стратегический риск.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 

С связи с изложенным, ЮК "ДЕКАРТ" предлагает своим клиентам услугу "Приведение микрофинансовой деятельности в соответствие с требованиями Базовых стандартов МФО". 

По вопросам приведения микрофинансовой деятельности в соответствие с Базовыми стандартами МФО вы можете обратиться к нашим специалистам по контактам, указанным на Интернет-сайте ЮК "ДЕКАРТ".