РЫНОК МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ, СОЗДАНИЕ И ОСОБЕННОСТИ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ (МФО)

В данной статье проводится анализ российского рынка микрофинансирования в современных условиях, а также особенности его регулирования, создания и осуществления деятельности микрофинансовой организации (далее - МФО).

Рынок микрофинансирования зародился в России еще 90-е года, но получил правовое регулирование и начал стремительно развиваться только с 2011 года. Микрофинансирование рассматривается как альтернатива банковскому кредитованию. Однако, с точки зрения ведения бизнеса и правового регулирования оно имеет свои преимущества и недостатки.

Не смотря на достаточно высокие проценты, под которые предоставляются микрозаймы, услуги МФО пользуются большим спросом среди населения и малого и среднего бизнеса.

Это объясняется, в первую очередь, тем, что МФО не устанавливают, в отличие от банков, жесткие требования к заемщикам, срок рассмотрения заявок на предоставление микрозайма составляет от 15 минут до 3 дней, офисы МФО, как правило, находятся в шаговой доступности и имеют удобный график работы, есть возможность получения онлайн займов прямо из дома, лимиты по микрозаймам у МФО отличаются небольшими суммами. Все это обеспечивает широкую доступность микрозаймов.

Стоит также отметить, что консервативные методы работы и требования регулятора в лице Банка России очень часто не позволяют банкам выдавать кредиты "некачественным" заемщикам. По этой причине, зачастую, такие заемщики, которым банки отказали в выдаче кредита, обращаются за микрозаймами к МФО. Отсюда возникают высокие проценты по микрозаймам, так как низкое качество заемщиков вынуждает МФО закладывать в процентную ставку риски невозврата или просрочки погашения микрозаймов.

Отсутствие каких-либо существенных ограничений микрофинансовой деятельности со стороны регулятора с одной стороны позволяет МФО работать с широким кругом потенциальных заемщиков, тем самым увеличивая потенциальный размер дохода, с другой же стороны, несет для МФО большие риски ее финансовой устойчивости. В связи с этим, некоторые МФО неправильно оценив свои риски, уходят с рынка по причине убыточности или низкой рентабельности бизнеса. Однако, многие другие МФО за время работы успели наладить эффективный порядок взаимодействия с заемшиками как в части оценки уровня их риска, так и возврата просроченной задолженности по микрозаймам. В последнем случае МФО создают собственные подразделения по урегулированию задолженности заемщиков или прибегают к услугам коллекторских агентств, или обращаются с соответствующим заявлением (иском) в суд.

В настоящее время российский рынок микрофинансирования находится в стадии активного роста и увеличивается с каждым годом. Так, за 2020 г. совокупный объем выданных микрозаймов по сравнению с предыдущем годом вырос до 417 млрд. руб., кредитный портфель микрозаймов МФО на конец 2020 г. вырос на 18%, до 249 млрд. руб. Основная доля приходится на микрозаймы, выданные физическим лицам, при этом наблюдается сокращение в сегменте "микрозаймы для бизнеса", а также снижение процентной ставки по всем видам микрозаймов.

В тоже время, стоить отметить, что после стремительного увеличения количества МФО в период 2011 - 2015 гг., когда рынок микрофинансирования только формировался в Россиии, с 2016 г. по настоящее время наблюдается уверенное сокращение числа МФО. В первую очередь, это обусловлено проводимой Банком России политикой по "зачистке" рынка МФО, ужесточением требований законодательства РФ к осуществлению микрофинансовой деятельности, введения новых запретов (например, по выдаче займов физическим лицам под залог недвижимсоти (ипотеки), а также активным применением Банком России к МФО мер регулятивного надзора в виде наложения административных штрафов и исключениия из государственного реестра МФО за совершенные правонарушения.

Таким образом, одной из тенденций современного рынка микрофинансирования в России является уменьшение количества МФО при увеличении их качества, то есть росте объема выданных микрозаймов и масштаба ведения бизнеса МФО. Одновременно с этим, происходит переориентация работы МФО от кредитования малого и среднего бизнес к потребительскому кредитованию, преимущественно, в онлайн сегменте.

По состоянию на 30.04.2021 в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 1 314 МФО, включая 36 микрофинансовых компаний (МФК), из которых в:

1. Москве и Московской области – 182;
2. Санкт-Петербурге и Ленинградской области – 61;
3. регионах – 1 071.

С учетом специфики деятельности и целей создания МФО в России можно условно разделить на следующие группы:

1. крупные ритейловые МФО, имеющие широкую сеть продаж по всей стране, состоящую из собственных и агентских офисов продаж, а также проводящие агрессивную рекламную политику через СМИ и Интернет. В связи со значительными объемами выданных микрозаймов, которые сопровождаются большими рисками их невозврата, еще одной отличительной особенностью таких МФО является привлечение финансирования посредством выпуска облигаций, получения банковских кредитов или привлечения займов от населения. К таким МФО можно отнести, например, "VIVA Деньги" (Центр Финансовой Поддержки), "Быстроденьги", "Отличные Наличные", "ФИНТЕРРА", "Деньга",  "Деньги Сразу", "МигКредит", "Срочноденьги" и др. Некоторые из них активно присутствуют и в онлайн сегменте;
2. региональные МФО, имеющие один или несколько офисов продаж в небольших городах или поселках городского типа исключительно в рамках одного региона, где существует стабильный спрос со стороны населения на получение микрозаймов. В работе такие МФО используют особенности экономического развития региона, учитывают уровень жизни населения. Как правило, такие МФО хорошо узнаваемы в своем регионе;
3. специализированные МФО, которые, как правило, специализируются на определенном виде кредитования, например, заем под залог недвижимости или автомобиля, тендерный заем и т.д. Такой МФО, например, является "CarMoney", CarCapital";
4. МФО, аффилированные с банками или крупными компаниями, имеющими доступ к широкому кругу потенциальных заемщиков (клиентов), например, организации ЖКХ, промышленные предприятия, общественные объединения или союзы, включая СРО. Как правило, такие банки или компании предоставляют МФО дешевый источник фондирования (финансирования), а также пул потенциальных заемщиков (клиентов) – работники или клиенты, которые пользуются услугами таких банков или компаний;
5. МФО, создаваемые с целью кредитования (поддержки) малого и среднего бизнеса в регионе. Такие МФО создаются местными органами власти (муниципальным образованием или субъектом РФ) в виде некоммерческих организаций и принимают участие в различных региональных и федеральных программах по поддержке малого и среднего предпринимательства;
6. "пустые" МФО, специально созданные для продажи или прекратившие осуществление микрофинансовой деятельности в связи с недостижением запланированного результата;
7. Интернет-МФО, работающие только в сети Интернет и выдающие on-line микрозаймы клиентам без посещения офиса МФО, например, "еКапуста", "Moneyman", "Платиза", "Лайм Займ", "Займер", "Веббанкир", "Е заем" и др. Привлечение клиентов такими МФО осуществляется с помощью средств интернет-маркетинга, а дальнейшее взаимодействие с клиентами строится на основе технологичного и функционального сайта (веб-платформы), а также использования условий публичной оферты в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Онлайн МФО уже имеют существенную долю на рынке (более 30%) и продолжают активно развиваться. Кроме этого, с 01.10.2019 деятельность онлайн МФО, наконец-то, была узаконена путем внесения соответствующих поправок в Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части установления порядка идентификации клиентов (заемщиков), в том числе с помощью кредитных организаций.

Надзорные функции и правовое регулирование на рынке микрофинансирования осуществляет Банк России.

Полный перечень нормативных правовых актов РФ, которыми регулируется микрофинансовая деятельность, в частности МФО, приводится в статье "Нормативно-правовая база участников рынка микрофинансирования (МФО, КПК, ломбарды)".

Центральным нормативным актом законодательства РФ в сфере микрофинансовой деятельности является Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - ФЗ № 151), который устанавливает следующие основные термины и определения:

1. микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц (кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды), имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);
2. микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном ФЗ № 151. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании (МФК) или микрокредитной компании (МКК);
3. микрофинансовая компания (МФК) - вид МФО, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 2 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, удовлетворяющей требованиям ФЗ № 151 и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных п. 1 ч. 2 ст. 12 ФЗ № 151, а также юридических лиц;
4. микрокредитная компания (МКК) - вид МФО, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 3 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц;
5. микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный ФЗ № 151;
6. договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный ФЗ № 151.

Кредитные организации, кредитные кооперативы (КПК), ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством РФ, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Для получения статуса МФО необходимо пройти процедуру внесения юридического лица в государственный реестр МФО. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр МФО, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра МФО осуществляются Банком России в соответствии с ФЗ № 151.

За внесение сведений в государственный реестр МФО предусмотрена государственная пошлина в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах в размере 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей. Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным ФЗ № 151, вносятся в государственный реестр МФО в течение 30 (тридцати) рабочих дней со дня представления юридическим лицом в Банк России заявления с приложением установленного комплекта документов.

Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание "микрофинансовая компания" или "МФК" и указание на ее организационно-правовую форму. Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание "микрокредитная компания" или "МКК"  и указание на ее организационно-правовую форму.

Ни одно юридическое лицо в России, за исключением юридических лиц, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО, и юридических лиц, создаваемых для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса МФО, не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая компания", "микрокредитная компания", "МКК" или "МФК" либо иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление микрофинансовой деятельности, предусмотренной ФЗ № 151.

Юридическое лицо, создаваемое для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса МФО, вправе использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая компания", "микрокредитная компания", "МКК" или "МФК" в течение 90 (девяноста) календарных дней со дня государственной регистрации в качестве юридического лица.

В случае утраты юридическим лицом, в наименовании которого содержится словосочетание "микрофинансовая компания" или "микрокредитная компания", статуса МФО данное юридическое лицо обязано исключить из своего наименования словосочетание "микрофинансовая компания", "микрокредитная компания", "МКК" или "МФК" в течение 30 (тридцати) рабочих дней со дня исключения сведений о данном юридическом лице из государственного реестра МФО.

Для начала осуществления микрофинансовой деятельности, кроме включения в государственный реестр МФО, МФО обязана в течение 90 (девяноста) дней вступить в одну из саморегулируемых организаций (СРО) МФО, включенную Банком России в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. В настояще время действуют три СРО МФО: СРО "МиР" (г. Москва), СРО "Единство" (г. Казань) и Союз "МИКРОФИНАНСОВЫЙ АЛЬЯНС" (г. Москва).

Банк России НЕ осуществляет надзор за соблюдением микрокредитными компаниями (МКК) требований ФЗ № 151 и/или принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ и нормативных актов Банка России, за исключением следующих случаев:

1. микрокредитная компания (МКК) не является членом СРО в сфере финансового рынка;
2. при наличии информации о возможном нарушении микрокредитной компанией (МКК) ФЗ № 151 и/или принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ и нормативных актов Банка России либо при возникновении необходимости проведения проверки микрокредитной компании Банком России, обусловленной проводимой проверкой деятельности СРО в сфере финансового рынка, членом которой является такая микрокредитная компания.

Одновременно с этим, выездные проверки деятельности МФО, вне зависимости от их типа (МФК или МКК), и саморегулируемых организаций МФО проводятся Банком России в порядке, установленнном Инструкцией Банка России от 24.04.2014 № 151-И "О порядке проведения проверок деятельности некредитных финансовых организаций и саморегулируемых организаций некредитных финансовых организаций уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" и Инструкцией Банка России от 01.09.2014 № 156-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в отношении некредитных финансовых организаций и саморегулируемых организаций некредитных финансовых организаций".

Остановимся более подробно на основных условиях предоставления микрозаймов МФО:

1. микрозаймы предоставляются МФО в валюте РФ в соответствии с законодательством РФ на основании договора микрозайма;
2. порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются МФО в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления МФО;
   
3. договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления МФО целевого микрозайма с одновременным предоставлением МФО права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля;
   
4. правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

• порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения;
• порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
• иные условия, установленные внутренними документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.
  

Исходя из разъяснений Банка России копия Правил предоставления микрозаймов, утвержденных органом управления МФО, должна быть размещена в месте предоставления микрозайма, на сайта МФО в сети Интернет и на любых страницах сайтов в сети Интернет, представляющих услуги МФО и информацию об условиях предоставления микрозаймов, тем самым, обеспечив доступность для обозрения и ознакомления с ними всех заинтересованных лиц.

В тоже время, исходя из пп. 2 п. 2 ст. 9 ФЗ № 151 копия Правил предоставления микрозаймов подлежит размещению в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.

Отметим, что заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными от МФО по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

В свою очередь, при осуществлении микрофинансовой деятельности МФО вправе:

1. запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
   
2. мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
   
3. осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных ФЗ № 151, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, с учетом ограничений, установленных п. 11 ст. 12 ФЗ № 151, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус МФО, КПК, СКПК, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами МФО, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;
4. страховать в соответствии с решением органа управления МФО возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях, за исключением страховых организаций, в которых МФО является учредителем (участником, акционером);
5. формировать целевые фонды, порядок формирования и использования которых определяется внутренними нормативными документами МФО;

6. привлекать денежные средства в виде займов и/или кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных ст. 12 ФЗ № 151;

7. обжаловать действия (бездействие) Банка России в арбитражном суде по месту нахождения МФО;

8. иметь иные права в соответствии с законодательством РФ, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.

Одновременно с правами в соответствии с требованиями ФЗ № 151 МФО обязана:

1. предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
2. разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
3. разместить сведения о полученном предписании Банка России, ограничивающем деятельность МФО, предусмотренном п. 7.1 ч. 4 ст. 14 ФЗ № 151, в местах обслуживания клиентов и на официальном Интернет-сайте МФО (при наличии) не позднее дня, следующего за днем получения такого предписания;
4. проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе МФО и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
5. гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков, в том числе через установление обязанности работников МФО соблюдать тайну об операциях заемщиков МФО, а также об иных сведениях, устанавливаемых МФО, за исключением случаев, установленных федеральными законами;
6. раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления МФО, в порядке, установленном учредительными документами;
7. МФО, за исключением МФО, являющейся некоммерческой организацией (НКО), обязана раскрывать в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" информацию о структуре и составе своих акционеров (участников), в том числе о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится МФО, в порядке и сроки, установленные Банком России;
   
8. проинформировать лицо, подавшее заявление в МФО на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что МФО включена в государственный реестр МФО, и по его требованию предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр МФО;
   
9. обеспечить возможность предоставления в Банк России электронных документов, а также возможность получения от Банка России электронных документов в порядке, установленном Банком России (посредством личного кабинета на сайте Банка России);
10. соблюдать экономические нормативы, установленные ФЗ № 151 и отдельными нормативными актами Банка России;
11. в рамках регулирования и надзора за деятельностью МФО ежеквартально/ежегодно представлять в Банк России отчетность, в том числе бухгалтерскую (финансовую) отчетность и аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности, в виде отчета о микрофинансовой деятельности и отчета о персональном составе своих руководящих органов по формам, в порядке и сроки, установленные Банком России (только для МФК);
12. раскрывать бухгалтерскую (финансовую) отчетность и аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности МФО в порядке и в сроки, которые установлены нормативным актом Банка России (только для МФК);
13. в рамках регулирования и надзора за деятельностью МФО ежемесячно представлять в Банк России отчетность по форме 0420001 "Информация о видах и суммах операций с денежными средствами некредитных финансовых организаций" по форме, в порядке и сроки, установленные Банком России;
14. формировать резервы на возможные потери по займам в порядке и сроки, установленные Банком России;
15. представлять хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ), включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, информацию в отношении заемщиков, необходимую для формирования кредитных историй юридических лиц и физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях";
16. нести иные обязанности в соответствии с законодательством РФ, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

Для защита прав заемщиков и ограничения рисков, связанных с микрофинансовой деятельностью, в отношении МФО действуют ряд ограничений, а именно МФО не вправе:

1. выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
   
2. без предварительного решения высшего органа управления МФО об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности МФО имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества МФО на 10 (десять) и более процентов балансовой стоимости активов МФО, определенной по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности МФО за последний отчетный период. Сделка МФО, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску МФО или по иску не менее трети состава ее учредителей (членов, участников, акционеров);
3. выдавать займы в иностранной валюте;
4. в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и/или порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями (ИП) или юридическими лицами;
5. в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и/или изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами;
6. применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к ИП, досрочно полностью или частично возвратившему МФО сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 (десять) календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
   
7. осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
   
8. выдавать заемщику - юридическому лицу или ИП микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика - юридического лица или ИП перед этой МФО по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 5 000 000 (пять миллионов) рублей;
   

9. по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает 1 (одного) года, начислять заемщику - физическому лицу проценты, неустойку (штраф, пени) и иные меры ответственности по договору займа, а также платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату по договору займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору займа, а также платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату по договору займа (фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано МФО на первой странице договора потребительского займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора займа;

10. использовать полное и (или) сокращенное наименование, полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающие или сходные до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, полным и (или) сокращенным фирменным наименованием МФО и (или) кредитной организации, соответствующие сведения о которых были внесены в ЕГРЮЛ ранее сведений о МФО, использующей указанное наименование. Данный запрет не распространяется на МФО, использующие полное и (или) сокращенное наименование, полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающие или сходные до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, полным и (или) сокращенным фирменным наименованием аффилированных с ними МФО и (или) кредитных организаций;
11. привлекать денежные средства физических лиц, за исключением случаев, установленных ФЗ № 151 и перечисленных в статье "Типы микрофинансовых организаций (МФО): микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК)" (фактически, МКК может привлекать денежные средства только от физических лиц, являющихся владельцами МКК, и юридических лиц);
12. выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) МФО, предоставляющей заем, является РФ, субъект РФ, муниципальное образование):

• жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя по такому займу;
• доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя по такому займу;
• права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".
  

Особенности осуществления микрофинансовой деятельности в виде микрофинансовой компании (МФК) и микрокредитной компании (МКК) также приведены на Интернет-сайте ЮК "ДЕКАРТ" в статье "Типы микрофинансовых организаций (МФО): микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК)".

Для МФО, привлекающих денежные средства физических и юридических лиц в виде займов, Указанием Банка России от 02.04.2019 № 5114-У «Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов» и Указанием Банка России от 02.04.2019 № 5115-У «Об установлении экономических нормативов для микрофинансовой компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, и (или) юридических лиц в виде займов, и микрофинансовой компании, осуществляющей выпуск и размещение облигаций» (оба Указания ЦБ действует с 01.10.2019) устанавливаются числовые значения и порядок расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности, обязательных для соблюдения МФО. Расчет экономических нормативов производится на основе данных бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности МФО и включается в отчетность МФО, подлежащую представлению в Банке России. Отчетным периодом для расчета указанных нормативов является первый квартал, полугодие, девять месяцев календарного года, календарный год.

Формы отчетности МФО, подлежащие представлению в Банк России, приведены в статье "Отчетность микрофинансовых организаций (МФО): формы, порядок и сроки сдачи".

Административная ответственность МФО за нарушение законодательства РФ о микрофинансовой деятельности устанавливается ст. 15.26.1. КоАП:

"1. Незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания "микрофинансовая организация" - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 до 50 тысяч рублей; на юридических лиц - от 100 до 300 тысяч рублей.

2. Непредставление МФО правил предоставления микрозаймов для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, в том числе в сети "Интернет", - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 10 до 30 тысяч рублей; на юридических лиц - от 50 до 100 тысяч рублей.

3. Нарушение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности, установленных для МФО, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 5 до 10 тысяч рублей; на юридических лиц - от 30 до 50 тысяч рублей.

4. Осуществление МФО деятельности, запрещенной законодательством РФ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 10 до 30 тысяч рублей; на юридических лиц - от 50 до 100 тысяч рублей.

5. Совершение действий МФО, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, не предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе), - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 10 до 20 тысяч рублей; на юридических лиц - от 50 до 100 тысяч рублей.

6. Непредставление или несвоевременное представление МФО информации, содержащейся в кредитной истории, в бюро кредитных историй - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 2 до 5 тысяч рублей; на юридических лиц - от 30 до 50 тысяч рублей."

МФО также могут приклекаться к административной ответственности по: 

1. Ст. 19.7.3 КоАП. Непредставление информации в Банк России.

Непредставление или нарушение порядка либо сроков представления в Банк России отчетов, уведомлений и иной информации, предусмотренной законодательством и (или) необходимой для осуществления этим органом (должностным лицом) его законной деятельности, либо представление информации не в полном объеме и (или) недостоверной информации, за исключением случаев, если в соответствии с законодательством РФ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях Банком России дается предписание об устранении нарушения страхового законодательства РФ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, если эти действия (бездействие) не содержат уголовно наказуемого деяния, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 2 до 4 тысяч рублей; на должностных лиц - от 20 до 30 тысяч рублей или дисквалификацию на срок до 1 года; на юридических лиц - от 500 до 700 тысяч рублей.

2. Ст. 19.5 КоАП. Невыполнение в срок законного предписания (постановления, представления, решения) органа (должностного лица), осуществляющего государственный надзор (контроль), муниципальный контроль.

Невыполнение в установленный срок законного предписания Банка России - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 20 до 30 тысяч рублей; на юридических лиц - от 500 до 700 тысяч рублей.

3. Ст. 15.27 КоАП. Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Дела об административных правонарушениях в отношении МФО рассматриваются Банком России и его территориальными учреждениями (ТУ). Порядок и особенности рассмотрения таких дел раскрыты юристами ЮК «ДЕКАРТ» в статье «КоАП РФ: Административное делопроизводство в Центральном банке РФ (Банке России)».

Кроме этого, МФО в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" относятся к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом и обязанным настоящим федеральным законом соблюдать требования законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ). Требования, установленные законодательством РФ о ПОД/ФТ к МФО, ответственность за нарушение таких требований, а также порядок организации внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ рассмотрены в одной из статей ЮК "ДЕКАРТ" «Внутренний контроль в целях ПОД/ФТ (Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ)».

ВАЖНО! В заключение отметим, что в соответствии с пп. 5 п. 1.1 ст. 7 ФЗ № 151 Банк России вправе исключить юридическое лицо из государственного реестра МФО не только за совершения установленных требований, но и в случае, если оно в течение 1 (одного) года не предоставило ни одного микрозайма или не вступило в течение 90 дней в одну из СРО МФО.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

В настоящее время ЮК «ДЕКАРТ» предлагает МФО весь спектр услуг по юридическому сопровождению микрофинансовой деятельности. Полный перечень услуг для МФО и их стоимость приведены в разделе «Услуги для микрофинансовых организаций (МФО)».